[재테크] 보금자리론 금리 비교, 어떤 주택담보대출이 더 유리할까?

어느 날 우편물 중에 한국주택금융공사에서 제 이름으로 온 DM(홍보우편물)이 있더라구요. 

공기업에서 보낸 광고물이라  호기심에 DM 봉투를 열었더니, 

보금자리론과 디딤돌 대출에 대한 안내문과 프로모션 내용이 담겨있었습니다.

보금자리론과 디딤돌대출 모두 들어보긴 했으나, 생소한 내용들이었고, 

다만 집을 살 때 활용하는 대출이라는 정도만 어렴풋이 알고 있었는데요.  

중요한 것은, 저 역시 치솟는 전세값으로 주택 구매에 대한 검토를 하고 있던 중이라 

제게 필요한 내용이 될 것 같아 솔직히 반가웠습니다.

이번 기회에 여러 주택담보대출과 보금자리론에 대해 

제대로 알아봐야겠다는 생각이 크게 들더군요. 

아마도 제 연령대가 한 가정 내에서 자녀를 키우면서 

주택에 대한 매매수요가 발생될 수 있는 연령대이므로, 

한국주택금융공사에서 그러한 인구통계학적 정보를 바탕으로 

광고메일을 보낸 것 같다는 생각이 들었는데, 어디까지나 추측이고, 

정확한 부분은 체크해 봐야 알겠지요.

서론이 길었는데요. 

주택담보대출 중의 하나인 보금자리론에 대해 확실하게 개념 잡고, 장단점은 무엇인지, 

일반 주택담보대출과의 차이는 어떤 점인지, 정말 내게 맞는 대출인지를 알아 보고자 합니다.

보금자리론이란 무엇인가요?

보금자리론은 간단히 정리해서, 정부에서 지원하는 고정금리 주택담보대출 상품입니다.

정부에서 기획한 정책 상품이니만큼 그 출시 배경에 대해서도 좀더 알아볼 필요가 있을 것 같습니다.

보금자리론은 정부가 장기 고정 금리 분할 상환 주택담보대출을 유도하기 위한 기획한 정책 상품으로,

10년/15년/20년/30년 등의 약정된 기간 동안 계약한 금리를 변동 없이 적용 받는 게 핵심입니다.

향후 미국 기준 금리 인상의 가능성이 높은 만큼, 이로 인해 국내 금융 시장의 대출금리 인상이 불가피한 바,

혹시 모를 가계 부채 대란을 막고자 정부 차원에서 설계되었다고 보시면 되겠네요. 

보금자리론은 시중은행의 5년 혼합형 고정금리 상품보다는 다소 금리가 높은 편이 

일반적인 단점이라고 보시면 될 것 같습니다. 

보금자리론에도 종류가 있다? / 인기많은 아낌e-보금자리란?

보금자리론은 단순히 하나의 상품이 아니라, 그 대출방법이나 조건 등에 따라 다시 세부적으로 나뉜답니다.

총 3가지의 종류가 있는데요.

1) 주택금융공사 홈페이지 및 대출상담사를 통해 신청하는 'u-보금자리론' (기본형)

2) 은행 직접 방문하여 신청하는 't플러스 보금자리론'

3) 은행에서 취급하나 인터넷으로 절차를 진행하는 '아낌e-보금자리론'

각각의 보금자리론이 장단점이 있겠지만, 

대략적으로 한국주택금융공사 인터넷 홈페이지를 통해 신청하는 ‘u-보금자리론’과 

은행에서 신청하는 ‘t플러스 보금자리론’은 동일 금리 기준이며, 

(6월 현재, 연 2.50%(10년)~2.75%(30년) 금리가 적용되고 있네요.)

'아낌e-보금자리론'은 그보다 낮은 금리 상품이라는 특징이 있습니다.

그럼, 궁금해하실텐데요. 왜 '아낌e-보금자리론'은 보금자리론 중에서도 금리가 낮을까요?

보금자리론 중 약 70% 이상의 수요가 몰리는 '아낌e-보금자리론'은 

한마디로, 온라인 전용 보금자리론입니다.

주택금융공사의 고정금리 주택담보대출을 받기 위한 절차를 

인터넷 등 전자 약정으로 진행하는 상품인데요.

은행의 경우 창구에서 직원의 노동없이 온라인으로 판매 가능하므로, 판매 비용을 줄일 수 있고, 

대출자의 경우 그러한 절감된 판매 수수료와 등기 신청 비용 등을 

대출금리로 돌려받는 구조입니다. 

다시 말해, 상품명 대로  '아낌e-보금자리론'은 

다른 보금자리론 대비 0.1% 금리가 낮다고 생각하시면 됩니다.

대신 여러 익숙하지 않은 주택담보대출 절차를 직접 꼼꼼히 체크하며 알아보고 진행해야 하니, 

상황에 따라 선호하시는 종류의 보금자리 상품을 선택하면 될 것 같습니다.

참고로, 1억 대출 시 0.1% 의 차이는 10만원이 되니, 연간 10만원을 절약하는 셈이고, 

단순 계산으로 만기 상환을 가정하는 경우, 20년이면, 약 200만원 가량의 차이가 날 수 있습니다. 

무시하기엔 큰 금액이네요. :D

아낌e-보금자리론은 6월 16일 현재, KEB하나은행, 신한은행에서 이용할 수 있는 데, 

7월부터는 KB국민은행에서도 이용 가능하다고 하니 좀더 폭넓게 가까운 은행을 활용할 수 있을 것 같습니다.

보금자리론 금리 현황은? (2016년 6월 기준)

얼마 전, 한국은행에서 1년 만에 기준금리를 현재의 연 1.50%에서 1.25%로 0.25%포인트 내렸다고 발표가 났었는데요.

이에, 보금자리론의 금리도 0.20% 낮아지며, 출시 이래 최저 금리로 변경되었다고 합니다.

주택담보대출로 보금자리론을 검토 중이신 분들에겐 희소식일 것 같습니다. 

이번 한은 결정도 의외라는 반응이 높은 만큼 추후 금리가 더 낮아지는 것은 

가계부채 폭증으로 인한 부담이 더욱 커지는 상황 속에서, 

어렵지 않을까 예측이 되므로 금번의 보금자리론 금리인하가 최저 금리 수준이 아닐까 생각이 들지만,

어디까지나 비전문가인 제 추측일 뿐, 시간이 흐르면 알게 되겠지요. :D 

보금자리론, 일반 주택담보대출과의 금리 차이?

그럼, 좀더 상세히 보금자리론의 금리와 일반 주택담보대출 금리는 

어떻게 차이가 나는 지 그 현황을 체크해 보도록 할게요.

보금자리론은 한국주택금융공사 홈페이지 공시 기준 6월 금리를 알아보고, 

시중 금융권 주택담보대출은 금융감독원에서 운영하는 예/적금/대출/보험 금리 정보사이트인, 

금융한눈에 사이트를 통해 알아보겠습니다.

[보금자리론 금리] 

일단, 보금자리론 중 u-보금자리론과 t-보금자리론은 동일하게, 

6월 현재, 연 2.50%(10년)~2.75%(30년) 이며. 

이며, 아낌e-보금자리론은 그보다 0.1% 낮은 

6월 현재, 연 2.40%(10년)~2.65%(30년) 로 나오네요.

반면, 일반 주택담보대출 금리는,

금융상품 한눈에 사이트의 디폴트 옵션인,

3억 아파트 1억 대출 기준, 보금자리론과 동일 조건인 고정금리 상품만 비교 시에,

검색해 보면,

약 100개 이상의 상품이 검색되고, 그 중

KB 손해보험 의 KB손보희망모기지론이 가장 좋은 금리인, 2.44~4.57%로 나타나고 있네요.

한화생명보험의 홈드림 모기지론이나 농협의 하나로 모기지론,  한국씨티은행의 씨티주택담보대출 도 

큰 이율 차이없이 현재 기준 저금리 주택담보대출 상품을 출시 중에 있습니다.

전반적으로 비교해 볼 때, 

물론 세부적인 대출조건은 좀더 비교해봐야겠지만, 금리 만으로 판단할 때는, 

보금자리론이 시중 금융권 대비 비슷한 수준의 금리이기에 예상 외로 경쟁력이 높습니다.

작년 만해도 금리 면에서 불리한 부분이 있었다면, 

얼마 전 전격적인 금리 인하 등으로 인해 이제는 시중 고정금리 대출 상품과 견주어도 오히려 낮은 편에 속하니,

대출 요건만 부합한다면,  

정부에서 지원하는 대출 상품인만큼 안전도에서도 유리한 장점도 있으니, 

보금자리론을 적극적으로 검토해 볼 필요가 있을 것 같습니다.

보금자리론 자격 요건은?

그렇다면, 이러한 보금자리론은 누구에게나 열려있는 것일까요? 물론, 그렇지는 않겠지요.

보금자리론을 신청할 수 있는 자격 요건은 한국주택공사 홈페이지에 일목요연하게 잘 나와있습니다.

세대주가 1가구 1주택자가 기본 요건이네요. 2주택자의 경우, 3년 이내 처분해야 해당 요건을 인정받을 수 있습니다.

담보대상 주택의 기준 가격이 9억원 이하인 점도 요건입니다. 

주택 담보가치의 70% 까지 대출 이 가능하므로, 최대 5억원 대출이 한도입니다.

상환방식은 원리금 균등분할 상환하거나, 

점점 상환액을 늘리거나, 줄이는 등의 가구별 상황에 따른 원금 상환 방식이 모두 가능하네요.

체크하면서 추가로 알게된 부분이, 

보금자리론의 중도상환수수료율은, 최대 요율이 1.2% 로 

시중 금융권의 평균적인 주택담보대출 중도상환수수료 요율인 1.5%보다 0.3% 가량 낮은 편이라는 점입니다.

담보대출에서는 0.1%도 큰 금액인 만큼 이 부분 역시 보금자리론만의 강한 장점이 될 수 있을 것 같네요. 

아파트나 주택구매를 고려하시면서 고정금리 대출에 대해서도 고민 중이셨던 분들은

대출 요건에 부합하시는 지 체크하시고,

필히 보금자리론에 대해서도 자세히 알아보시고, 비교해 보시길 추천드립니다.

저 역시 보금자리론에 대해 이번 기회를 통해 자세히 알아본 만큼

대출 실행 시에, 주요 검토 옵션으로 보금자리론을 넣을 생각입니다. :D